蚂蚁之后，互联网存款产物齐下架互联网存款的“无证驾驶”时代骤然终结！ 停止前天（12月20日）晚上，蚂蚁团体的支付宝、理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均已下架互联网存款产物。在相识互联网存款犯了什么错之前，我们先要明确，什么是互联网存款？ 已往，我们把钱存在银行，我们是债权人，银行是债务人。而在互联网存款中，债券债务关系仍然稳定，只不外多了互联网平台这么个“中间人”。
银行提供产物和服务，互联网平台向用户展示信息，而且提供存款的接口。对于银行来说，互联网平台揽下了一个庞大的流量池，能够减轻揽储压力。如果你身边有在银行事情的朋侪，你就会发现，每到年底，他们就压力山大，疯狂表示你在他们银行存钱。
而且，凭据官方统计，现在11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部门为中小银行。这些中小银行就算把业绩压到每一个员领班上，再让员工发动身边的亲朋挚友，顶天也就是内里那么十几万人。
一旦搭上了互联网平台，就纷歧样了。今年6月份，支付宝的月活跃用户已经高达7.11亿，随随便便帮银行打个广告，曝光量都是数以亿计。对于平台来说，做互联网存款，和做基金、保险的目的一样，都是为了吸引活跃用户。
可是，理产业品在中国只能算小众，存款才是绝对的公共，做这个，才气让更多人更频繁地使用自家的平台。用户呢？固然也乐于讨这个自制，平台展示的信息越丰裕，越利便用户货比三家，找出存款利率高、门槛低的银行存款产物。这一切的生意业务都建设在你情我愿的前提下，而且看似是一个三赢的局势……互联网存款为何说停就停？举个例子，如果身处A市的某个超级豪富豪，开了一其中小银行A银行，而且在A市给出了5%的存款利率，这利率与其他国有银行相比，很高了。A银行找到了支付宝举行互助，存款产物在平台一上架就爆红，吸引全国各地的老黎民存钱到A银行。
我们暂且把这个总数算作100亿。现在为止，A银行的操作还算正常。
A银行拿到这100亿之后，再给当地市民放贷。别忘了，银行是靠揽储与房贷之间的差价赚钱的。问题泛起了，A银行的存款利率已经高达5%，那么它的贷款利率肯定要比这个高，也肯定要比其他大银行高，那凭什么让大家都来这里贷款呢？降低贷款门槛。
贷款门槛低，就意味着资格审查不严格，对方甚至可能还不起钱。在这种情况下，A银行要如何应对老黎民随时支取存款的需求？ 互联网存款的毛病有二： 首先，没有金刚钻，偏要揽这个瓷器活儿。2019年，城商行由于互联网存款的暴涨，129家城商行总资产规模37.7万亿，营业收入8956亿，净利润合计2548亿元，但资产利润率仅为0.675%！ 而招商银行的资产为8万亿，2019年净利润为928.67亿元，资产利润率靠近1.2%！约为城商行的两倍！ 可能有人不太清楚城商行的界说，在此稍作解释，城商行是指齐鲁银行、青岛银行等由地级市、省会都会、直辖市建设的银行，也属于中小银行。
而资产利润率这个指标，其实代表着企业对资产的使用和治理能力，一般来说，资金实力雄厚，所能缔造的利润也越高。显然，城商行手里握着大批资金，却没能把资金使用起来，这造成了庞大的资金浪费。中小银行动了国有几大行的奶酪，这也许组成了互联网存款说停就停的原因，但它们抢了这份奶酪之后，并没有缔造出应有的价值，这才是问题！ 其次，金玉其外，败絮其中。
凭据银保监会披露，从2015年至2019年，城商行的不良贷款率从1.40%增至2.32%，不良贷款余额从1213亿元，增至4074亿元。不良贷款，顾名思义，就是泛起违约的贷款。总之，不是乞贷人到期未还钱，就是还不起钱 城商行去年的不良贷款余额是4074亿元，净利润为2548亿元，一旦不良贷款转为坏账，它的利润立马转为负数。
总有人说，中小银行能够提供更高的存款利率，有什么欠好？ 眼前的高存款利率简直诱人，只是，高收益肯定陪同着高风险，中小银行取不出钱那天，还是要人民银行出头兜底。去年破产的包商银行就是一个典型案例。互联网平台的罪与罚如果说，贪心不足的中小银行是主犯，那么，互联网平台就是赤裸裸的帮凶。12月15日，在第4届中国互联网金融论坛上，央行金融稳定局局长孙天琦总结了羁系关注的主要问题：互联网平台模式为客户提供了存款购置接口，实质是存款营销行为；地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；有意突出存款保险保障的宣传，歪曲了利率溢价机制；互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性治理带来挑战。
这些精明的互联网平台不行能不知道中小银行的风险，不行能不知道一个月活几亿的平台对用户的影响有多大，可是为了增强所谓的用户粘性和活跃度，还是和中小银行举行了互助。在这项互助中，纵然出了岔子，用户存的钱收不回来，它最后还是可以把自己摘得干洁净净，“这是银行的问题，与我何关？” 俗话说，能力越强，责任越大，越大的企业往往都肩负着更重要的社会责任。
而我们的互联网巨头呢？一举一动都能影响上百万、甚至上亿人，他们做了什么？ 短短几天内，几大平台将全部互联网存款产物全部下架，速度很是之快。它们不是良心发现，是铁锤之下，不得已而为之。最近，直播带货领域的几大头部主播正在遭受打假铁锤，将互联网平台与带货主播放到一起看，会发现它们有一定的相似性。
同样是面临宽大的用户，同样是资助产物做宣传，产物被打假，虽是商家与消费者的生意业务，主播也要卖力，该致歉的致歉，该赔偿的赔偿，而如果存款产物泛起问题，平台也脱不了关连！ 直播带货新规正在紧锣密鼓地实施，主播们的日子欠好过；国家的金融政策步步紧缩，互联网金融的日子也欠好过。它们日子欠好过的背后，其实是一个越发规范的市场。
作者：刘峰。
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